2月22日，第十二屆中國(guó)IDCC產(chǎn)業(yè)年度大典·金融科技高峰論壇暨《管理體系在銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的創(chuàng)新與實(shí)踐》首發(fā)儀式在國(guó)家會(huì)議中心舉行。

2017年被譽(yù)為金融科技元年，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)銀行業(yè)的影響正在不斷深入，這其中面臨更嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全、監(jiān)管、容災(zāi)等問(wèn)題。針對(duì)這一現(xiàn)狀，中國(guó)銀行總行、IBM、中國(guó)信息通信研究院、平安科技、中國(guó)銀行數(shù)據(jù)中心（上海）、騰訊、中國(guó)信息安全認(rèn)證中心、中國(guó)電信、中國(guó)銀行江蘇省分行等數(shù)位企業(yè)高層就金融科技當(dāng)下趨勢(shì)及問(wèn)題進(jìn)行演????。

中國(guó)銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部經(jīng)理 楊濤出席了本次會(huì)議，并發(fā)表《Fintech發(fā)展與銀行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐》相關(guān)主題演講。

演講實(shí)錄如下：

楊濤：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓大家好，非常榮幸參加這個(gè)會(huì)，之前看到主持人介紹嘉賓時(shí)，我說(shuō)我是一個(gè)弱勢(shì)群體，我是做業(yè)務(wù)出身的，但當(dāng)我看到下午的演講發(fā)現(xiàn)有三位中國(guó)銀行的領(lǐng)導(dǎo)在，突然感覺(jué)自己特別榮幸，因?yàn)槲业挠H友團(tuán)特別多。

自2007年加入中國(guó)銀行起，一直從事個(gè)人領(lǐng)域，包括零售、儲(chǔ)蓄、理財(cái)。后面大概5年前轉(zhuǎn)型到做互聯(lián)網(wǎng)金融，一直在從事業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能做的比較多一點(diǎn)。

從前年開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的一些零售業(yè)務(wù)，尤其是以傳統(tǒng)的零售金融業(yè)務(wù)，有很大的變化，我發(fā)現(xiàn)客戶已經(jīng)越來(lái)越少的來(lái)銀行辦業(yè)務(wù)了，當(dāng)時(shí)只是一一個(gè)很小的苗頭，今年為止發(fā)現(xiàn)這個(gè)苗頭越來(lái)越嚴(yán)重，整個(gè)銀行業(yè)，尤其像傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)新興形式的時(shí)候，已經(jīng)面臨非常大的壓力。網(wǎng)點(diǎn)的柜員日均辦的業(yè)務(wù)量有很大的降幅，包括到店的客戶率有很大的變化。

我們部門是網(wǎng)絡(luò)金融部，兩年前開(kāi)始成立，作為一個(gè)新的部門是走在比較前面的，面對(duì)這些新的形勢(shì)我們做了一些思考、創(chuàng)新。今天講這個(gè)主題Fintech發(fā)展與銀行業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐。

我主要想分享三部分內(nèi)容，一個(gè)看一下傳統(tǒng)銀行的變革歷史，第二新時(shí)代傳統(tǒng)銀行面對(duì)哪些新的挑戰(zhàn)，第三傳統(tǒng)銀行如何去變革，或者他們正在做的變革有哪些方式。

簡(jiǎn)單回顧銀行的發(fā)展歷史，其實(shí)銀行業(yè)是一個(gè)非常古老的行業(yè)，大概存在600多年，最開(kāi)始在意大利的威尼斯，商人是放在板凳上面做銀行的匯兌業(yè)務(wù)，就是我?guī)湍愦驽X，兌換給你，那個(gè)銀行改bank，如果匯兌失敗，我把你的長(zhǎng)凳打掉，就是破產(chǎn)的意思。這個(gè)時(shí)候的銀行可能只有一些簡(jiǎn)單的功能，叫匯兌，到了大航海時(shí)代，整個(gè)貿(mào)易發(fā)展時(shí)代傳統(tǒng)的匯兌業(yè)務(wù)已經(jīng)不????滿足需求，航行的航船要出遠(yuǎn)航，需要大量的資金支持遠(yuǎn)航業(yè)務(wù)，這時(shí)候銀行開(kāi)始房貸，這個(gè)時(shí)候銀行已經(jīng)具備了初步商業(yè)銀行的特點(diǎn)。工業(yè)革命時(shí)代，銀行的基本輪廓出來(lái)了，這個(gè)時(shí)候標(biāo)志性的意義，英國(guó)倫敦的銀行開(kāi)始從私人改制，變成國(guó)有銀行，既能夠發(fā)行鈔票，也能夠辦理匯兌業(yè)務(wù)，以網(wǎng)點(diǎn)為主。

信息時(shí)代，21世紀(jì)開(kāi)始整個(gè)銀行業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型。這個(gè)是過(guò)去銀行業(yè)的經(jīng)歷的4個(gè)時(shí)代。我們現(xiàn)在更多講的是數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字化銀行時(shí)代又有什么樣的特點(diǎn)和挑戰(zhàn)，站在傳統(tǒng)銀行角度思考提出來(lái)四大矛盾跟三大挑戰(zhàn)，從銀行過(guò)去史看，在每一個(gè)時(shí)代里面能夠順應(yīng)當(dāng)時(shí)時(shí)代跟適應(yīng)當(dāng)時(shí)的技術(shù)跟環(huán)境與時(shí)俱進(jìn)，快速變革的銀行才能夠脫穎而出，一定是這樣的。

在目前，由信息化時(shí)代到數(shù)字化時(shí)代轉(zhuǎn)型的中間點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行，或者傳統(tǒng)大型銀行會(huì)面對(duì)哪些挑戰(zhàn)，舉了幾個(gè)例子，這里重點(diǎn)講幾個(gè)，客戶在脫媒，以前講銀行脫媒可能是資金脫媒，銀行可能不是直接融資渠道，是間接融資渠道，近兩年銀行客戶也在脫媒，客戶不用跟銀行面對(duì)面。我雖然作為銀行員工基本上很少去柜臺(tái)，我去年一年就去過(guò)一次網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)橐ヌ崦澜?，不得不去網(wǎng)點(diǎn)，其他的投資理財(cái)，包括支付和消費(fèi)全部是在線上完成的。

現(xiàn)在有微信支付，微信支付已經(jīng)跟銀行脫節(jié)了，客戶脫媒是過(guò)去兩年中最明顯的特點(diǎn)，還有風(fēng)險(xiǎn)與體驗(yàn)與科技與敏捷。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行是一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主，或者說(shuō)是以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為主，穩(wěn)健性是排在第一位的，排在利潤(rùn)性的前面，迫使傳統(tǒng)銀行以控制風(fēng)險(xiǎn)為主，控制風(fēng)險(xiǎn)畢竟是導(dǎo)致客戶體驗(yàn)的下降，為什么很多客戶垢病傳統(tǒng)銀行客戶體驗(yàn)做的并不是很好，整個(gè)理念還沒(méi)有轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，相關(guān)的科技體系和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)都是按照傳統(tǒng)的模式去做，這兩個(gè)矛盾是整個(gè)銀行業(yè)最突出的矛盾，每個(gè)時(shí)代都有新的形勢(shì)和新的矛盾。面對(duì)這些新的形勢(shì)和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行也好或者商業(yè)銀行應(yīng)該怎么樣去變革？我們后面的一些想法，出現(xiàn)新的問(wèn)題一定利用新的手段去解決，金融科技是過(guò)去兩年或者一年中比較脫穎而出，能夠比較有效的解決商業(yè)銀行的痛點(diǎn)。

金融科技以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能衍生出來(lái)的。后面一個(gè)是兩種兼有，從目前的金融科技來(lái)看，從全球角度看，在支付領(lǐng)域、投資、融資、眾籌領(lǐng)域，基本上已經(jīng)被金融科技公司占領(lǐng)了，國(guó)內(nèi)是以BAT為主，支付領(lǐng)域里面95%以上都是微信跟支付寶。

這個(gè)是我們看了一個(gè)全球的金融科技的發(fā)展，融資額的發(fā)展，我們6月份去了一趟倫敦做了一些交流，16世紀(jì)，17世紀(jì)整個(gè)金融改革從倫敦開(kāi)始，新的金融科技的改革，應(yīng)該也是從倫敦開(kāi)始的，最開(kāi)始成立的第一家銀行是2014年，這個(gè)比國(guó)內(nèi)的銀行要早，那個(gè)時(shí)候叫ATOM銀行，引領(lǐng)了整個(gè)倫敦的金融科技的發(fā)展。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)監(jiān)管有些不一樣，重點(diǎn)提國(guó)外的，這個(gè)舉了歐盟和英國(guó)為例，現(xiàn)在整個(gè)歐洲地區(qū)來(lái)講最大的講法叫OPEN BANK，就是開(kāi)放銀行，從2008年金融危機(jī)以后，西方監(jiān)管體系一直在思考大的銀行過(guò)于龐大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題之后導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的金融體系出現(xiàn)很大的問(wèn)題，比如說(shuō)金融危機(jī)波及太多的方面。

希望去促進(jìn)傳統(tǒng)銀行變革，利用新技術(shù)變變革，就有了一系列的措施，無(wú)論歐洲央行還是英國(guó)央行，都支持小銀行增長(zhǎng)，為了扶持這些金融科技代表的小銀行成長(zhǎng)，拿出許多政策支持你，OPEN BANK是強(qiáng)制所有的歐洲的銀行必須開(kāi)放你的客戶信息接口，如果我是一家支付公司，我想幫助一個(gè)客戶完成交易，只要這個(gè)客戶授權(quán)我這個(gè)公司就可以去德國(guó)銀行拿到所有的帳戶信息，這個(gè)在國(guó)內(nèi)是不可想象的。支付寶你想去強(qiáng)迫中國(guó)銀行拿一個(gè)信息是不可能，但是國(guó)外已經(jīng)放開(kāi)了，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這些傳統(tǒng)銀行活的太久了，活的太滋潤(rùn)了，只有迫使你們?nèi)ジ母?，你們才有新的壓力，新的?dòng)力。我創(chuàng)造機(jī)會(huì)跟新的銀行機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)，英國(guó)做的更加進(jìn)一步，像英國(guó)提了一個(gè)叫監(jiān)管沙箱，2015年提出來(lái)的，我們國(guó)內(nèi)銀監(jiān)會(huì)在積極探索，包括創(chuàng)新中心，監(jiān)管科技，都是利用新技術(shù)支持小銀行的發(fā)展。

第三個(gè)，對(duì)于整個(gè)全球市場(chǎng)來(lái)講，客戶的相關(guān)行為在明顯的變化，這么想，對(duì)于一個(gè)傳統(tǒng)銀行客戶群有兩部分，第一部分是老的客戶群，他們逐漸老去，他的資產(chǎn)占比越來(lái)越低，第二部分是新的客戶群，15歲到35歲之間的客戶群，資產(chǎn)越來(lái)越高，如果你沒(méi)有抓住15歲到35歲之間的客戶群，你十幾年后就會(huì)淘汰。

Y時(shí)代，90后跟00后的客戶需求，他們是完全不一樣的。

這個(gè)是英國(guó)的匯豐銀行，是英國(guó)的前四大銀行，圍繞英國(guó)的匯豐銀行，這一圈小的標(biāo)簽和logo就是英國(guó)當(dāng)?shù)氐慕鹑诳萍脊荆ジ?jìng)爭(zhēng)匯豐銀行不同業(yè)務(wù)，存款、貸款、理財(cái)、消費(fèi)信貸、信用卡，包括投資。你一個(gè)大象，旁邊有一堆群狼殘噬你，這個(gè)東西在國(guó)外已經(jīng)提前發(fā)生了，這些非常慘，匯豐銀行壓力非常大，不得不面對(duì)小銀行的競(jìng)爭(zhēng)。這里面有一個(gè)比較特色????案例，是2014年成立的，純互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有實(shí)體機(jī)構(gòu)，全部是純線上運(yùn)作，這可以叫數(shù)字銀行。銀行10月份推出一個(gè)產(chǎn)品，大概是到10月中旬的時(shí)候一年時(shí)間，吸了大概9億英鎊的存款，估計(jì)現(xiàn)在10億英鎊，帶英國(guó)當(dāng)?shù)厮^比較領(lǐng)先的銀行里面已經(jīng)超過(guò)非常多的銀行，不敢提中國(guó)銀行，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這些銀行了，可以看看這個(gè)數(shù)據(jù)，非常大的差距，這些銀行兩年時(shí)間內(nèi)超?????????多銀行非常多年的積累。現(xiàn)在已經(jīng)大概估值將近10多個(gè)億人民幣，客戶只有兩萬(wàn)個(gè)客戶。

回到國(guó)內(nèi)來(lái)看，除了傳統(tǒng)的BAT以外，我們認(rèn)為右下角的銀行，一四一五年批復(fù)的銀行展現(xiàn)了非常大的活力，全部在兩三年內(nèi)扭虧為盈，如果在傳統(tǒng)銀行正常開(kāi)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，一般5年算很快的，兩年之內(nèi)全行盈利，這是無(wú)法想象的，出乎銀監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)的意料，說(shuō)這個(gè)銀行怎么這么大的活力？

微眾銀行，一看看全年盈利經(jīng)息差5.96%，傳統(tǒng)銀行大概是2%左右，2%算不錯(cuò)的，它是將近6%，非?？峙?，基本上是前5.第二個(gè)是它的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率也是我們的3倍以上，其他的東西都不用看，就看這兩個(gè)概念足以證明這個(gè)新的銀行的活力跟效率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)傳統(tǒng)銀行，其他的都不用看，就看這兩個(gè)東西就可以了，已經(jīng)展現(xiàn)出巨大的活力。

還有一個(gè)讓我非常震驚的一個(gè)東西，它6月份的時(shí)候推出產(chǎn)品叫微信綁微眾銀行卡，大概昨天晚上跟我打電話，已經(jīng)超過(guò)了很大的客戶群，已經(jīng)是接近中國(guó)銀行和約客戶的一半，只用了6個(gè)月的時(shí)間，非?？植溃郧翱赡芨杏X(jué)看一個(gè)銀行成長(zhǎng)一年兩年看，現(xiàn)在看這幫銀行一個(gè)月看，它的發(fā)展太快了，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了，不光超過(guò)我們的預(yù)期，也超過(guò)了微眾銀行的預(yù)???????，我們當(dāng)初跟微眾銀行聊他們說(shuō)我們也不知道，給我們29個(gè)億能干這么大的盤子出來(lái)，現(xiàn)在估值是800個(gè)億，肯定是幾千億以上了，他還沒(méi)有去發(fā)力，現(xiàn)在只是在嘗試，如果他哪天開(kāi)始發(fā)力，我們?cè)谧你y行肯定瑟瑟發(fā)抖。

這是新的銀行百信銀行，這些都是持牌機(jī)構(gòu)，我不想談監(jiān)管的問(wèn)題，我認(rèn)為未來(lái)的趨勢(shì)一定是回歸本原，一定是持牌才是生存之道，傳統(tǒng)銀行面對(duì)這些變革怎么辦？他們說(shuō)我們想跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作去成立一個(gè)行業(yè)，是中信和百度成立的，我們看到它非常的有活力。

面對(duì)這么多的形勢(shì)跟挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該怎么辦？或者他們正在干什么？這是我個(gè)人總結(jié)的6個(gè)方面，還有一點(diǎn)沒(méi)提到，這里面讓我感觸很深的，因?yàn)槲覀儺?dāng)時(shí)也去倫敦、北美做過(guò)調(diào)研，這些銀行很大的特點(diǎn)，金融科技運(yùn)用非常強(qiáng)，金融科技一個(gè)很大的特點(diǎn)它是云計(jì)算支撐的，今天在座各位很多都是云計(jì)算出來(lái)的，他的云計(jì)算支撐的成本非常低，我們看國(guó)內(nèi)第一????純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行也好，或者是網(wǎng)商銀行也好，微眾銀行基本用的云架構(gòu)，半年的時(shí)間把一套核心系統(tǒng)加機(jī)房全部搞完，我們中國(guó)銀行搞一個(gè)基本不可能辦的，這是一個(gè)很大的特點(diǎn)。

第一個(gè)體制機(jī)制的改革，這是老生常談，但是不得不談，我2007年入行，當(dāng)時(shí)入行38個(gè)員工，現(xiàn)在可能還有7個(gè)，很多同事去了微眾銀行為代表的新興機(jī)構(gòu)，原來(lái)很普通的一個(gè)員工去了總行，在兩年以前大家都覺(jué)得這個(gè)員工沒(méi)有什么前途了，平時(shí)領(lǐng)導(dǎo)也不怎么待見(jiàn)他，兩年前跳槽去了微眾銀行，現(xiàn)在跟我們的感覺(jué)完全與眾不同，無(wú)論談吐也好，包括他發(fā)表的文章，????已經(jīng)對(duì)他刮目相看了。是不是中國(guó)銀行的員工不行？否定這個(gè)看法，因?yàn)橥瑯拥膯T工去了另一個(gè)銀行可以干的很好，為什么呢？直到有一天我很喜歡養(yǎng)金魚(yú)，養(yǎng)一批死一批，我問(wèn)那個(gè)老板說(shuō)到底金魚(yú)不行還是什么不行？他說(shuō)是你水不行，環(huán)境不行，我一直拿魚(yú)缸養(yǎng)金魚(yú)這個(gè)概念比喻體制機(jī)制改革的問(wèn)題。這是體制機(jī)制改革。

過(guò)去三年看有三個(gè)不同的東西，第一個(gè)部門，第二像民生銀行的事業(yè)部制，第三點(diǎn)像中信銀行跟百度銀行的法人，我個(gè)人觀點(diǎn)看還是獨(dú)立法人一定是最終的出路。這個(gè)我不敢講太多，最后一定是出路，這是監(jiān)管鼓勵(lì)的。

第二點(diǎn)講一下戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從過(guò)去的幾年看銀行業(yè)都在轉(zhuǎn)型，有的做銀行電商系，兩大銀行，建行和工行都在做電商系。包括事業(yè)部改革，包括跨界合作，都在做，但是目前沒(méi)有取得很好的成績(jī)，不能說(shuō)他們做的不好，但是他們確實(shí)努力過(guò)，但是目前的成果沒(méi)有達(dá)到最開(kāi)始預(yù)期的效果。你從過(guò)去的歷史看，一定是變革才是生存之道，所以一定是變，這個(gè)也是第二個(gè)建議，一定要堅(jiān)持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因?yàn)榭隙〞?huì)遇到很多的阻力，很多的阻礙你變革的動(dòng)力或者阻礙你變革的部門或者一些人員也好，但是這個(gè)東西一定要變，你不嘗試沒(méi)有活路。

今天分享的雙速IT，傳統(tǒng)銀行以交易為核心，這部分業(yè)務(wù)一定保證他的連續(xù)性，穩(wěn)定性，也肯定沒(méi)問(wèn)題的，因?yàn)槟闶菄?guó)家的重點(diǎn)單位。對(duì)于一些新的業(yè)務(wù)，新的客戶需求或者前端業(yè)務(wù)，如果你再用傳統(tǒng)機(jī)制去套，不光業(yè)務(wù)部門很痛苦，科技部門也很痛苦，在座位科技部門的領(lǐng)導(dǎo)，他們應(yīng)該很有感觸，用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)套新的業(yè)務(wù)肯定是死路一條，無(wú)論開(kāi)發(fā)周期也???????，運(yùn)營(yíng)周期也好。我印象很深刻，前段時(shí)間跟一家互聯(lián)網(wǎng)公司交流請(qǐng)他改一個(gè)接口，他說(shuō)你這個(gè)接口的需求比較復(fù)雜，可能需要一段時(shí)間，我們說(shuō)三個(gè)月還是半年？大說(shuō)大概三到五天，這是他的效率，反過(guò)頭來(lái)看傳統(tǒng)銀行的效率肯定是不行的。我們一直在探討，傳統(tǒng)銀行要做，面對(duì)新的業(yè)務(wù)一定是雙速IT，以客戶為中心，云架構(gòu)為核心，這是今天重點(diǎn)探討的一個(gè)問(wèn)題，金融科技里面云架構(gòu)為核心，這是我們現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)在做的，中國(guó)銀行也不例外，我們也在做這樣的嘗試，所以我們歸納為雙速IT，并不是傳統(tǒng)銀行不做了，一定是各有側(cè)重。

第三個(gè)數(shù)字文化，我印象非常深刻的是，國(guó)外的銀行對(duì)于客戶營(yíng)銷工作的管理，他們特別喜歡提兩個(gè)詞叫客戶旅程，對(duì)于一個(gè)A客戶他跟新銀行，或者這個(gè)銀行沒(méi)有任何關(guān)系，在A客戶成為這個(gè)銀行客戶，并且購(gòu)買這個(gè)銀行服務(wù)的過(guò)程中，這個(gè)過(guò)程就叫客戶旅程。他分的非常細(xì)，從廣告到客戶訪問(wèn)這個(gè)網(wǎng)站，到咨詢銀行服務(wù)，最夠到交易達(dá)成，感覺(jué)很簡(jiǎn)單，他們用???????幾百個(gè)標(biāo)簽細(xì)化這個(gè)客戶旅程，每一步的轉(zhuǎn)化率應(yīng)該怎么去做，針對(duì)每一個(gè)客戶應(yīng)該用什么樣的客戶旅程去做，或者叫漏斗模型，他們做了非常多的數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)，這里面花了非常多的工作，已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的客戶營(yíng)銷管理。

像我們銀行獲客，傳統(tǒng)銀行怎么干？以前在網(wǎng)點(diǎn)總行發(fā)了任務(wù)指標(biāo)，5個(gè)億，再發(fā)給分行，分行再發(fā)給網(wǎng)點(diǎn)，大家不管了，網(wǎng)點(diǎn)具體怎么做？大家不知道。上面千條線，下面一個(gè)木偶一樣。先的時(shí)代不應(yīng)該這么做，你應(yīng)該想好針對(duì)每一個(gè)不同的客戶群，白領(lǐng)也好，IT員工也好，有不同的客戶獲客的模型，這個(gè)客戶獲客的模型一定是每一個(gè)步驟盡可能的量化，100個(gè)客戶里面第一步剩70個(gè)，第二步剩50個(gè)，最后7個(gè)客戶成交，你就成功了，這只是簡(jiǎn)單的4個(gè)步驟，這也是數(shù)字文化的核心，你的整個(gè)工作應(yīng)該圍繞這個(gè)來(lái)干。我們?nèi)?guó)外看他們那些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或者銀行機(jī)構(gòu)，每天早上上班的時(shí)間先看數(shù)字報(bào)表，然后決定當(dāng)天工作干嗎，我是應(yīng)該提高廣告，還是提高客戶產(chǎn)品體驗(yàn)還是提高咨詢互動(dòng)效果，還是交易達(dá)成的效果，看傳統(tǒng)銀行不一樣，我們銀行先???????郵件，寫(xiě)報(bào)告，最后完事了，很開(kāi)心，這是完全不同的。你們應(yīng)該以客戶為主，而不是應(yīng)該以銀行的管理為主，這是一個(gè)很大的區(qū)別，在于數(shù)字文化的營(yíng)造，這是第二個(gè)核心，除了云計(jì)算之外，這個(gè)是第二個(gè)核心。

第四個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)防控，這個(gè)是我們整個(gè)銀行業(yè)里面，中國(guó)銀行是走的比較前的，我們這一塊一直在做很多實(shí)踐，我個(gè)人認(rèn)為在新的時(shí)代里面會(huì)面臨非常多的風(fēng)險(xiǎn)。比如現(xiàn)在最近兩年最多的是網(wǎng)絡(luò)欺詐，你怎么樣利用新的技術(shù)，在事前、事中、事后做一些風(fēng)險(xiǎn)提升，這是十九大之后一直在提的怎么利用新技術(shù)去提升風(fēng)險(xiǎn)防范。

重點(diǎn)提兩個(gè)，第一個(gè)不良資產(chǎn)化解，這也是我近半年一直重點(diǎn)研究的課題?，F(xiàn)在銀行業(yè)一直在說(shuō)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)型，不良資產(chǎn)肯定有一個(gè)緩慢提升也好或者突然爆發(fā)也好，在于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，修復(fù)信息，怎么樣利用新技術(shù)解決不良資產(chǎn)，這是非常大的課題，因?yàn)槟阗嵰粔K錢就是一塊錢，賺一個(gè)億就是一個(gè)億，這個(gè)不好展開(kāi)。

第二個(gè)在于大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)處理一些事中交易，這也是一個(gè)重點(diǎn)課題，現(xiàn)在銀行業(yè)都在起步做，中國(guó)銀行走的比較前，是因?yàn)槲覀冇幸粋€(gè)好的合作伙伴，騰訊，他把他們這么多年的互聯(lián)網(wǎng)的積累，那些東西全部給了我們，或者我們跟他們合作去建立這樣一個(gè)能力，你去看到互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候這方面的東西一定擺在第一位的，風(fēng)險(xiǎn)防控是第一位的。

第五個(gè)是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)，什么叫開(kāi)放的生態(tài)？其實(shí)就是API合作和生態(tài)合作，這個(gè)很多銀行一直在提，場(chǎng)景合作也高，生態(tài)合作也好都是在提，包括京東金融科技生態(tài)，或者騰訊的金融生態(tài)一直在提生態(tài)合作，這是很有必要的東西，我們認(rèn)為未來(lái)的銀行業(yè)跟金融科技的合作一定是競(jìng)合，一定相互促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的共同發(fā)展。德國(guó)有一家銀行叫fido（音）銀行，fido社???????基于臉書(shū)和link去做的金融服務(wù)，這個(gè)在國(guó)內(nèi)是沒(méi)有見(jiàn)過(guò)的，它跟社交深度融合。還有一個(gè)，有一家銀行他把金融服務(wù)全部嵌在各個(gè)行業(yè)的后面，他也是做了很多的嘗試，國(guó)內(nèi)也在做這樣的嘗試。

今天基本上就講這些，最后面再展開(kāi)講一講，實(shí)際上包括BAT包括很多新興行業(yè)一直在講傳統(tǒng)銀行是過(guò)時(shí)的，我們要顛覆你，但是傳統(tǒng)銀行沒(méi)有被顛覆，他的容錯(cuò)的空間非常大，這個(gè)過(guò)程中只要他們有足夠的信念去堅(jiān)持這個(gè)轉(zhuǎn)型一定是有機(jī)會(huì)的。從過(guò)去的銀行看，我認(rèn)為做的比較好的銀行，招行跟平安已經(jīng)取得了很好的成績(jī)，招行整個(gè)金融科技轉(zhuǎn)型走在了整個(gè)行業(yè)的前列，也是做了很好的案例。這個(gè)是值得我們重點(diǎn)研究跟學(xué)習(xí)的東西，通過(guò)招行去看未來(lái)的金融科技一定是一片藍(lán)?；蛘呒t海，在這個(gè)生態(tài)體系內(nèi)不可能存在一方把一方完全顛覆掉，有大象，也有老鷹，也有老鼠，一定是一個(gè)生態(tài)體系。我也希望未來(lái)這樣一個(gè)合作一定是共贏合作。謝謝大家！